Mehrere Säule 3a Konten — sinnvoll oder nicht?
Von Yanic Müller | Stand: Juni 2026 | Schweizrechner.ch
Warum mehrere Konten sinnvoll sind
Der Schlüsselvorteil mehrerer Säule-3a-Konten liegt in der gestaffelten Auszahlung. In der Schweiz wird die Säule-3a-Auszahlung progressiv besteuert: Ein grösserer Betrag auf einmal wird höher besteuert als ein kleinerer Betrag. Indem Sie jedes Konto in einem anderen Jahr auflösen, verteilen Sie die Steuerbelastung und bezahlen insgesamt weniger.
Steuerersparnis durch gestaffelte Auszahlung
| Strategie | Auszahlung | Steuern (Zürich) |
|---|---|---|
| 1 Konto, alles auf einmal | CHF 300'000 im Jahr X | CHF 17'000 |
| 3 Konten, über 3 Jahre | 3× CHF 100'000 | CHF 13'500 |
| 5 Konten, über 5 Jahre | 5× CHF 60'000 | CHF 11'000 |
* Schätzwerte, vereinfacht
Empfohlene Strategie: 5-Konten-Modell
Das von Finanzexperten häufig empfohlene Modell: Eröffnen Sie im Lauf des Berufslebens 5 Säule-3a-Konten und zahlen Sie in ein Konto ein, bis es gut gefüllt ist (ca. CHF 50'000–100'000), bevor Sie ein neues eröffnen. Beim Bezug ab 60 Jahren können Sie jedes Jahr ein Konto auflösen, was in 5 Bezugsjahren die Steuerlast gegenüber einer Einmalauszahlung um CHF 5'000–15'000 reduzieren kann.
Welche Anbieter erlauben mehrere Konten?
Fast alle Banken und Fintech-Anbieter erlauben mehrere Säule-3a-Konten beim gleichen Anbieter. Allerdings: Das Konto muss bei Auflösung vollständig aufgelöst werden — Sie können nicht Teile eines Kontos beziehen. VIAC und Finpension erlauben unbegrenzt viele Konten pro Person. Bei traditionellen Banken ist ebenfalls kein Limit gesetzt, aber es lohnt sich, verschiedene Anbieter zu kombinieren (z.B. 2 bei VIAC, 2 bei Finpension, 1 bei der Hausbank) um die Flexibilität zu maximieren.
Häufige Fragen
Wie viele Säule 3a Konten kann ich haben?
Gesetzlich gibt es keine Begrenzung der Anzahl Säule-3a-Konten. Aus praktischen und steuerlichen Gründen empfehlen Finanzexperten jedoch maximal 3–5 Konten. Mit mehr Konten wird die Verwaltung aufwendig und der steuerliche Vorteil der gestaffelten Auszahlung ist ab 5 Konten kaum noch steigerbar.
Warum lohnen sich mehrere Säule 3a Konten steuerlich?
Bei der Auszahlung unterliegt die Säule 3a dem Steuerprogression-Prinzip: Grössere Beträge werden höher besteuert. Mit mehreren Konten können Sie die Auszahlung auf verschiedene Jahre verteilen (z.B. mit 60, 61, 62, 63 und 65 Jahren) und so jedes Mal im günstigeren Progressionsbereich besteuert werden. Die Steuerersparnis über das Leben kann CHF 10'000–30'000 betragen.
Kann ich in mehrere 3a Konten gleichzeitig einzahlen?
Nein, der Maximalbetrag von CHF 7'258 gilt für alle Säule-3a-Konten zusammen. Sie können nicht CHF 7'258 pro Konto einzahlen, sondern maximal CHF 7'258 insgesamt in einem Jahr, verteilt auf beliebig viele Konten. In der Praxis zahlen die meisten in ein Konto ein, bis es gut gefüllt ist, dann öffnen sie ein neues.